Heb jij ook altijd het gevoel dat de tijd zo ontzettend snel gaat? Voor velen is het dan ook al een lange tijd geleden dat men bezig is geweest met een hypotheek, of wat daar nog van over is. Maar, ondanks dat dit een tijd geleden is, is de kans groot dat je spontaan tegen een woning aanloopt waarin je zorgeloos kunt gaan genieten van jouw pensioen. Hulp nodig bij het regelen van een juiste financiering hiervoor? SpaaQ vertelt je graag over de mogelijkheden bij een hypotheek voor ouderen.
Er zijn verschillende mogelijkheden bij het over- of afsluiten van een hypotheek voor ouderen, afhankelijk van de geldverstrekker waarvoor je kiest. Er wordt - wanneer je 57 jaar of ouder bent - wel rekening gehouden met je pensioen inkomen. In veel gevallen is dit lager dan het inkomen waarmee destijds een hypotheek is afgesloten, wat voor veel moeilijkheden kan zorgen. Op deze ‘strenge regel’ bieden sommige geldverstrekkers tegenwoordig ook uitzonderingen aan, zoals de regeling met een NHG hypotheek voor ouderen. Maar, bij SpaaQ vinden wij dat niet genoeg. Wij hebben de best mogelijke oplossing voor jullie uitgezocht, en zijn dan ook trots op het feit dat wij onze klanten de senioren propositie mogen aanbieden. Wij hebben de meest belangrijke informatie voor je op een rij gezet:
Liever middels een fysieke afspraak jouw vragen met een van onze adviseurs bespreken? Geen probleem! Middels onderstaande knop kun je een gratis kennismakingsgesprek inplannen!
De senioren propositie maakt het mogelijk dat senioren hun huidige hypotheek (intern) kunnen oversluiten mét een verhoging. Middels een senioren propositie worden ouderen dus net nog even een stapje verder geholpen! Middels deze propositie wordt de werkelijke last getoetst. Hiermee wordt mogelijk gemaakt dat meer senioren hun woonlasten kunnen verlagen en tegelijkertijd de mogelijkheid krijgen om de nodige aanpassingen aan hun woning te kunnen financieren. Ideaal als je het aan ons vraagt!
Geen nieuw huis op het oog, maar enkel geïnteresseerd in het verlagen van de maandlasten? Dan is het oversluiten van een hypotheek vaak een goede optie, mits de huidige rente lager is. Normaliter zijn er aan het oversluiten van een hypotheek niet heel veel regels verbonden. Echter, wanneer je een hypotheek wilt oversluiten na jouw pensioen, heb je waarschijnlijk al te maken met een hypotheekverleden. Hier moet dan ook een passende situatie voor worden gevonden. Omdat er in de afgelopen jaren veel regels en wetgevingen omtrent hypotheken zijn veranderd, is het vaak lastiger om de juiste financiering te kunnen krijgen. SpaaQ is onder andere gespecialiseerd in het oversluiten van senioren hypotheken. Wij vinden het dan ook ontzettend leuk om met jou naar de mogelijkheden te kijken, zodat we samen tot de juiste oplossing kunnen komen. Weten welke oplossing voor jou geregeld kan worden? Vraag dan hieronder een vrijblijvend kennismakingsgesprek aan!
Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, of het verhogen van een reeds bestaande hypotheek, wordt er al 10 jaar voorafgaand aan de pensioendatum rekening gehouden met je pensioeninkomen. Hiermee krijg je dus te maken zodra je 57 jaar of ouder bent. In sommige gevallen kan dit best vervelend zijn. Zeker wanneer jouw pensioeninkomen lager is dan je huidige inkomen, bijvoorbeeld:
Hans heeft als 55-jarige een bruto-inkomen van €60.000, waarmee hij een hypotheek van €275.000 kan afsluiten/ heeft kunnen afsluiten, maar als 57-jarige met hetzelfde inkomen kan Hans dat niet meer.
Daarnaast kan de bank ook nog aanvullende eisen stellen, zoals het versneld moeten aflossen na pensionering.
De regels die bepalen hoeveel je mag lenen, de zogeheten CHF-norm, zijn de afgelopen jaren flink aangescherpt. De reden voor deze strenge regeling is dat banken graag willen voorkomen dat er onverantwoord wordt geleend. Want, je moet namelijk wel 30 jaar lang de lasten van de hypotheek kunnen dragen. Dit betekent dat vooral senioren hierdoor vaak minder lenen.
De regels moeten voorkomen dat woningbezitters onverantwoord lenen, maar schieten hun doel voorbij. Het komt regelmatig voor dat veel huurders en/of woningbezitters nu al kampen met torenhoge woonlasten, wat eigenlijk volgens de norm al niet helemaal is toegestaan. Daarom kiezen veel senioren ervoor om daar wat aan te doen, door bijvoorbeeld te verhuizen naar een woning met lagere maandlasten. Maar ook dit is bijna onmogelijk, omdat deze senioren regelmatig gedwarsboomd worden door de bank.
Hypotheekadvies bestaat uit diverse stappen, die wij zodra je de hulp van SpaaQ hebt ingeschakeld samen gaan doorlopen. Wij adviseren dan ook altijd om goed voorbereid op pad te gaan, zodat je niet van een koude kermis thuiskomt. Voor het gemak hebben wij de stappen even op een rij gezet.
Het belangrijkste is het inventarisatiegesprek wij willen graag weten wie je bent, wat je doelen zijn en wat jouw wensen zijn. Welke woning wil je gaan kopen of heb je al gekocht.
Daarna zetten wij het eerste gesprek om in een financieel plan. In dit plan worden meerdere opties doorgenomen hoe jouw nieuwe hypotheek eruit komt te zien. Er zijn heel wat keuzes die gemaakt moeten worden denk bijv. Voorwaarden die je wilt stellen aan jouw hypotheek, de hypotheekvorm en de rentevasteperiode.
We bespreken het financieel plan, we willen zeker zijn dat dit aansluit bij jouw wensen en doestellingen. In het plan staat bijv. Welke hypotheekvorm er wordt geadviseerd. Rentevasteperiode welke past erbij jou? Looptijd van de hypotheek? Wat gebeurt er bij overlijden?Wat gebeurt er bij werkloos raken? Wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt raakt? Als jij dit allemaal begrijpt gaan we door naar stap 4.
Na het bespreken gaan we jouw nieuwe hypotheek aanvragen en zorgen we voor de beoordeling van de documenten waarna we een positief bericht krijgen dat de nieuwe hypotheek wordt afgegeven. En we de sleutels mogen ophalen bij de notaris.
Aan deze mooie regeling zitten wel enkele voorwaarden verbonden. Zo is het noodzakelijk dat de ‘klant’ op dit moment een AOW en/of pensioen ontvangt, of binnen 10 jaar met pensioen gaat. Daarnaast is het noodzakelijk dat de nieuwe maandlasten gelijk blijven of lager worden dan de huidige werkelijke maandlast. Wanneer men interesse heeft in een verhoging van de hypotheek, dan is dit enkel mogelijk wanneer de verhoging expliciet gebruikt wordt voor een woningverbetering. En, tot slot: de oversluiting van de hypotheek is zonder NHG, waarbij de rente ook voor minimaal 20 jaar moet worden vastgezet.
Voor de voorwaarden dat de rente minimaal 20 jaar moet worden vastgezet zijn twee uitzonderingen mogelijk. Namelijk:
Een hypotheek af- of oversluiten op latere leeftijd? Dat kan! Zoals je hierboven hebt kunnen lezen zitten er veel haken en ogen aan de regel- en wetgevingen anno 2019. De hypotheekadviseurs van SpaaQ staan klaar om jou mee te nemen in dit proces, en samen tot de meest voordelige oplossing te komen. Zo kan jij heerlijk in de relaxstoel gaan zitten, en genieten van de leukere dingen in het leven!
Gelukkig zijn er uitzonderingen op de regel, en bieden steeds meer geldverstrekkers andere mogelijkheden aan bij een hypotheek voor ouderen. Zo is er de regeling dat wanneer je lagere of gelijkblijvende woonlasten hebt na je verhuizing, de bank bij een hypotheek met NHG de werkelijke woonlasten als uitgangspunt mag nemen. Hoe fijn is dat! Deze regeling geldt bijvoorbeeld in het geval van een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Dit betekent dat je meer kunt lenen dan wanneer je zou kiezen voor een hypotheek die volledig wordt afgelost. Houdt er rekening mee dat een NHG-hypotheek enkel mogelijk is voor woningen van maximaal €290.000 (of €307.400 wanneer de woning energiebesparende voorzieningen heeft). Een andere voorwaarde voor deze regeling is dat de rente wel minstens 20 jaar vast moet staan, anders kan er geen gebruik gemaakt worden van de werkelijke woonlastennorm.
Belangrijk om in het achterhoofd te houden is dat er ook situaties zijn waarin de nieuwe werkelijke maanlasten wél hoger mogen uitvallen dan de oude werkelijke maandlast. Dit moet wel eerst door de bank en het Waarborgfond Eigen Woningen worden besproken. Deze uitzondering is het geval wanneer:
Daarnaast zijn er ook bepaalde situaties waarin de rente korter vast mag staan (minimum van 10 jaar) dan de voorgeschreven 20 jaar. Dit is het geval wanneer:
Uiteindelijk zijn er nog best veel mogelijkheden om een seniorenhypotheek af te sluiten, toch? Daar doen wij bij SpaaQ dan ook graag nog een schepje bovenop! Middels diverse samenwerkingen is SpaaQ ook in staat om een seniorenhypotheek over te sluiten (volgens de werkelijke woonlastennorm), maar dan zónder NHG! Dit alles wordt mogelijk gemaakt door de unieke seniorenpropositie.
Weten wat de senioren propositie voor jou kan betekenen? Maak dan online een afspraak voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek bij een van onze kantoren in Rotterdam of Zoetermeer. Het eerste gesprek krijg je van ons!
