Toen je een hypotheek afsloot heb je gekozen voor een geldverstrekker. Niet alleen de rente heeft hier waarschijnlijk invloed op gehad toch? Maar die rente is nu wel erg belangrijk! De rentevaste periode die je nog hebt bepaald of jouw voordeel enkele euro’s is of misschien wel duizenden euro’s. Je hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker gaat je 9/10 voordeel opleveren. Bij het oversluiten van je hypotheek is het goed om jezelf drie dingen af te vragen.
1. Hoelang blijf ik nog in deze woning wonen?
2. Heb ik verbouw wensen die mogelijk meegefinancierd kunnen worden?
3. Heb ik een bepaalde droom die ik kan laten uitkomen door geld uit mijn overwaarde op te nemen?
Bij het oversluiten van jouw hypotheek moet je rekening houden met kosten. Deze kosten zijn opnieuw fiscaal aftrekbaar waardoor je voordeel nog hoger gaat worden.
Hou rekening met de volgende kosten die op je pad komen:
Het berekenen van de rentemiddeling doet de geldverstrekker meestal zelf. Ze houden hier rekening met de resterende looptijd van jouw rentevaste periode en berekenen aan de hand daarvan hoeveel rente ze mislopen omdat jij een lagere rente wilt betalen. Wat is dan rentemiddeling? Om het simpel uit te leggen is het als volgt:
De rente die de bank misloopt omdat je een lagere rente wilt hebben bij de bank waar jouw hypotheek loopt. Smeert de rente die de boeterente heet uit over de nieuwe rentevaste periode. Dit is voor jouw adviseur de maximaal 2 uurtje werk om dit aan te kunnen vragen. Ten opzichte van het oversluiten van de hypotheek maak je dan ook niet de kosten voor de notaris,taxateur en adviseur. Al met al krijg je een lagere rente maar is het ook een sigaar uit eigen doos.
De nadelen van de rentemiddeling zijn:
1. Niet elke geldverstrekker heeft dit als mogelijkheid
2. Je kan jouw hypotheek niet wijzigen qua vorm of looptijd
3. Je kan geen extra opnamen doen voor een verbouwing
Heb je een hypotheek met NHG, ook wel Nationale Hypotheek Garantie? Dan kan je vast door daar punt 5. De hypotheken die met NHG zijn afgesloten hebben namelijk geen risicoklasse. In jouw hypotheekofferte staat op welk percentage van de marktwaarde jouw hypotheek is afgesloten. Heb je 100% geleend dan kan dit voor jou een snelle stap zijn naar een lagere rente.
Hoe werkt zo’n risicoklasse? Als voorbeeld: Je hebt een woning gekocht voor € 400.000 en je hebt destijds een hypotheek afgesloten van € 380.000. Dan zit je in de risicoklasse van 95% ten opzichte van de marktwaarde van jouw woning. Nu zijn er twee manieren om in een lagere risicoklasse te kunnen komen.
Dat je woning meer waard is geworden dat geloven we direct! Aan de hand van de WOZ-waarde of een taxatierapport kan de geldverstrekker je rente verlagen omdat je in een nieuwe klasse bent gekomen. Een nieuwe klasse betekend dat je rente naar beneden gaat.
Heb je zelf afgelost of ben je door het maandelijks aflossen in een nieuwe klasse gekomen dan kan het zijn dat de geldverstrekker je automatisch een lagere rente laat betalen omdat dit maandelijks wordt gecheckt. Maar let op er zijn nog steeds geldverstrekkers die dit enkel op verzoek doen. Dit verzoek kan je bij je adviseur neerleggen of zelf direct de bank bellen.
Dit is misschien wel de meest ingrijpende manier waardoor je een lagere rente gaat betalen.
Als jouw bank aangeeft dat de boete een behoorlijk prijskaart je heeft dan is dit zeker der een om over na te denken. Als het oversluiten van jouw hypotheek dus niet het voordeel gaat opleveren wat je had verwacht is het kopen van een andere woning nog niet eens zo’n slecht idee. Bij het verkopen van jouw woning kan je namelijk boetevrij van jouw huidige hypotheek af. Mogelijk heb je al de wens om een nieuwe woning te gaan kopen dan is dit de uitgelezen kans om een lagere rente te kunnen gaan betalen. Gek gezegd kan dit je duizenden euro’s voordeel opleveren en een nieuw huis!
