Kan ik een hypotheek met studieschuld afsluiten?

23-11-2020

Een huis kopen met studieschuld

Wij van SpaaQ begrijpen dat jij je drukt maakt of het mogelijk is om een hypotheek te krijgen met een studieschuld. Het is namelijk een vraag die regelmatig bij ons aan tafel wordt besproken. Waarschijnlijk heb je het hele internet al afgestruind op zoek naar informatie over de mogelijkheden van een hypotheek met jouw studieschuld. De kans is groot dat je in de meeste gevallen allemaal verschillende verhalen bent tegengekomen. Bind je hier niet op vast, want dit is 9 van de 10 keer volkomen onwaar! Een hypotheek afsluiten terwijl je een studieschuld hebt, is dan ook gewoon mogelijk!

Kan je minder hypotheek krijgen met een studieschuld? 

Het antwoord is ja en nee. En nee, daar ben je nog niet verder geholpen he!

Als jij jouw studieschuld al aan het afbetalen bent dan heeft dit invloed op je maximale leencapaciteit bij welke geldverstrekker dan ook. Het ligt er aan welke formule er op jou van toepassing is. Wij noemen dit wel het oude en nieuwe leenstelsel.

Oude leenstelsel tot 1 juli 2015

Je studieschuld mag je in 15 jaar terugbetalen en voor de belasting van jouw maximale hypotheek wordt de studieschuld voor 0,75% meegeteld als last.

Voorbeeld: Jouw studieschuld bedraagt € 15.000. Je betaalt iedere maand € 112,50 terug aan ome DUO. Schrik niet, want door dit bedrag kan je ongeveer € 31.000 minder hypotheek krijgen in vergelijking met wanneer je geen studieschuld zou hebben.

Nieuwe leenstelsel vanaf 1 juli 2015

Je mag 35 jaar doen over het terugbetalen van jouw studieschuld aan ome DUO. Dat is voor vele een grote verandering. Wat betekend dat je meer studieschuld kan hebben en meer hypotheek kan krijgen.

Voorbeeld: Jouw studieschuld in het nieuwe leenstelsel is € 20.000. Maandelijks betaal je € 90 terug aan ome DUO. Omdat de looptijd waarin je het terug moet betalen langer is dan in het oude stelsel kan je met deze studieschuld ongeveer € 25.000 minder lenen als wanneer je geen studieschuld hebt.

Je studieschuld extra aflossen voordat je een huis gaat kopen?

Zoals je weet is de rente erg laag die je betaald over jouw studieschuld. Het aflossen van jouw studieschuld is dan ook niet altijd de juiste manier. In sommige situaties is het dan ook niet nodig om de studieschuld vroegtijdig af te lossen. Duo zegt namelijk dat je een termijn hebt waarin je je volledige studieschuld moet hebben afgelost. Hierbij wordt er gebruik gemaakt van een annuitair schema om de maandelijkse aflossing te bepalen. De hoogte hiervan is inkomensafhankelijk van het inkomen dat je 2 jaar geleden hebt verdiend. Daarnaast is het in de praktijk mogelijk om een extra aflossing te doen. Hiermee zorg je ervoor dat DUO opnieuw naar jouw studieschuld gaat kijken en dus jouw maand bedrag verlaagd, waardoor je een hogere hypotheek kan krijgen.

Studieschuld hypotheek aflossen door ouders?

Lijkt ons geen strak plan. Elke euro die niet van je zelf is moeten wij zien als geleend. Tenzij er een schenking is gedaan. Als je het bedrag van je studieschuld gaat lenen bij iemand anders en daarmee je schuld aflost dan zorg je ervoor dat je nog minder hypotheek kunt krijgen dan dat je al kreeg mét je studieschuld. Dit komt doordat de lening wordt gezien als een consumptief krediet. De consumptieve kredieten worden door de geldverstrekkers standaard met 2% getoetst. Dit is veel hoger dan de rente die jij betaald op jouw studieschuld.

Kan je een studieschuld verzwijgen bij een hypotheekaanvraag?

Ja, dat kan zeker. Echter zijn wij hier bij SpaaQ alert op omdat het verwijzen van jouw schuld grote gevolgen met zich mee kan brengen. De studieschulden staan niet geregistreerd in het BKR. Hierdoor kunnen de banken niet zien of jij een studieschuld hebt en hoe hoog deze is. Het is zeker niet verstandig om jouw studieschuld te verzwijgen bij een hypotheek aanvraag. Je loopt de volgende risico’s:

  • Betalingsproblemen in de toekomst
  • Het recht van NHG verliezen op jouw hypotheek
  • Je huis gedwongen verkopen omdat je de maandelijkse lasten niet meer kan betalen
  • Achterblijven met een restschuld

Onze conclusie:

Een hypotheek met studieschuld kan nog prima worden afgesloten. Er zijn wel meerdere factoren waar wij extra op letten bij jouw hypotheekaanvraag. Je ziet dat eerlijkheid wordt beloond en dat als je het verzwijgt je toch nog voor verrassingen kan komen te staan. Wij gaan de uitdaging met een studieschuld hypotheek zeker niet uit de weg en gaan deze reis graag samen met je aan. Wil jij meer informatie over het krijgen van een hypotheek met een studieschuld? Vul dan hier onder ons formulier in zodat wij je kunnen helpen!