Ga jij binnenkort een nieuwe woning kopen? Dan zal de term ‘overbruggingshypotheek’ je vast en zeker niet ontgaan. Maar wat is een overbruggingshypotheek precies? En hoe werkt een overbruggingshypotheek? Al met al hebben we het onszelf niet altijd makkelijk gemaakt met alle regels en wetten rond om de overbruggingshypotheek. In de komende 3 minuten willen we je meenemen in wat je allemaal tegen komt bij het afsluiten van een overbruggingshypotheek.
Simpel gezegd is het een deel van jouw hypotheek dat wordt voorgeschoten door een nieuwe of je huidige geldverstrekker bij het kopen van een nieuwe woning.
Al met al hebben we het ons zelf hierin niet altijd makkelijke gemaakt met alle regels en wetten rond om deze hypotheek variant. In de komende 3 minuten willen we je meenemen wat je allemaal tegen komt bij het afsluiten van een overbruggingshypotheek.
Zoals gezegd wordt de overwaarde van jouw huidige woning voorgeschoten door de huidige of nieuwe geldverstrekker. Dit overbrugt dus de periode tussen het kopen van een nieuw huis en het verkopen van jouw oude huis. Het is dus een tijdelijke hypotheek die je krijgt bij het aankopen van een nieuwe woning.
Zoals je misschien weet moet je de overwaarde van de woning gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning of verbetering van een nieuwe woning om renteaftrek te kunnen behouden. Hierdoor gebeurt het vaak dat de volledige overwaarde vanuit de huidige woning moet worden overbrugd zodat je jou renteaftrek niet misloopt.
De kosten voor een overbruggingshypotheek zitten bij SpaaQ al in de hypotheekadvieskosten berekend. Dit is namelijk hetzelfde als dat je een extra leendeel zou toevoegen. Wel moet je rekening houden met het feit dat jouw woning getaxeerd of verkocht moet zijn om gebruik te kunnen maken van het overbruggingskrediet.
De taxatie voor de overbruggingshypotheek is belangrijk, omdat de bank wilt weten wat jouw woning waard is. In combinatie met de waarde en de uitstaande hypotheekschuld, wordt de maximale overbrugging berekend.
Afhankelijk van de geldverstrekker die je kiest, zijn er standaard twee manieren om de overbruggingshypotheek te kunnen berekenen. Deze berekening is ook afhankelijk van het percentage dat meegenomen wordt, indien jouw woning wel of niet verkocht is. Bij de verkoop van je oude woning, wordt er rekening gehouden met de zogenoemde ontbindende voorwaarden. Deze moeten volledig verlopen zijn, waarna je woning dus definitief verkocht is. De twee manieren om een overbruggingshypotheek te berekenen, zijn:
Niet verkochte woning : Marktwaarde x 90% - restant restschuld - verkoopkosten = Maximale overbrugging
Bijv: De woning is € 300.000 waard volgens het taxatierapport. Er is nog een hypotheekschuld van € 150.000,- en de kosten voor de verkoop zijn € 3.000,-
€ 300.000*0,9 = € 270.000,- - € 153.000 = Maximale overbrugging is €117.000,-
Wel verkochte woning: Verkoopprijs - restant restschuld - verkoopkosten = Maximale overbrugging
Bijv: Dezelfde woning is voor € 300.000 definitief verkocht, blijkt uit de koopovereenkomst. Er is nog een hypotheekschuld van € 150.000,- en de kosten voor de verkoop zijn € 3.000,-
€300.000-€150.000-€3000= Maximale overbrugging € 147.000
Zo zie je dus dat er een verschil zit in de overwaarde van je oude woning en de verwachte overwaarde. De bank houdt dus rekening met het feit dat dat, als jouw huidige woning nog niet verkocht is, de verkoopopbrengst lager kan zijn. Ook wel prettig dat een bank dan mee denkt, toch?
Op je oude woning heb je dus een overwaarde welke je graag wil gebruiken voor het aankopen van een nieuwe woning. Met de overwaarde en jouw leencapaciteit, kan je dus berekenen wat voor woning je zou kunnen kopen. Het kan zijn dat jij op basis van je inkomen niet genoeg kan lenen om de woning te kopen die je graag zou willen kopen. In een situatie als deze heb je dus een overbrugging/voorschot van jouw overwaarde nodig om de woning te kunnen aankopen.
De looptijd kan is sommige situaties oplopen tot 2 jaar. Dit is afhankelijk bij welke geldverstrekker je terecht komt. Dit komt vaak voor bij de koop van een nieuwbouwwoning. Jouw nieuwe hypotheek moet dus rekening houden met dat jij tijdelijk straks twee woningen op je naam hebt staan en je dus een dubbele hypotheek hebt. Het kan dus voorkomen dat jouw overbrugging maar voor een aantal maanden nodig is in plaats van 2 jaar.
De rente van de overbruggingshypotheek ligt vaak 1% hoger dan de rente die je gaat betalen op jouw ‘normale’ hypotheek. Bijvoorbeeld, op het moment dat dit artikel is geschreven, is de overbruggingshypotheek rente bij Munt rond de 2,72%. Ook dit is afhankelijk van de geldverstrekker waar jij jouw hypotheek bij afsluit.
Helaas is het niet 1-2-3 te zeggen of een overbruggingshypotheek fiscaal aftrekbaar is, dit is namelijk afhankelijk van de persoonlijke situatie. Het kan zijn dat jouw overbrugging wel aftrekbaar is, maar wij adviseren om dit altijd aan je adviseur te vragen. Iemand blij maken met een dooie mus houden wij niet van ;-).
Jazeker! Dat is mogelijk. Dit komt vaak voor bij ouderen die al een langere tijd een eigen woning hebben en naar een kleinere woning gaan verhuizen. Een overbruggingshypotheek voor ouderen noemen we dat ook wel. Dit klinkt wellicht negatief, maar al met al is het hetzelfde als een normale overbruggingshypotheek!
Bij de verkoop van jouw oude woning zal de notaris erop toezien dat jouw overbruggingskrediet wordt afgelost met de overwaarde van jouw woning en dat jouw oude hypotheek wordt afgelost. Mocht je een overbrugging hebben gekregen terwijl je woning nog niet verkocht is, dan kan het zijn dat de notaris het restant overmaakt naar jouw rekening.
Let hiermee op want het is goed mogelijk dat daardoor een deel van jouw hypotheek niet meer aftrekbaar is. Wil je hiermee over weten laat het ons dan weten! Onze experts staan voor je klaar met een overheerlijke bak koffie én een gedegen advies.
